Tout savoir sur le financement d'un projet en auto construction
- coraliefortin076
- 14 mai
- 6 min de lecture
Dernière mise à jour : il y a 2 jours
Construire soi-même sa maison, son chalet ou son garage, c’est réaliser un rêve avec ses propres critères, ses goûts et ses priorités. Mais c’est aussi se lancer dans une aventure qui nécessite une solide préparation, particulièrement en ce qui concerne le financement.
Chez Plan Maison Québec, nous accompagnons chaque année de nombreux Québécois dans leur projet d’autoconstruction en leur fournissant des plans personnalisés, conformes aux exigences municipales et optimisés pour le budget de chacun. Dans ce guide complet, vous découvrirez toutes les informations essentielles pour bien comprendre et réussir le financement de votre projet en autoconstruction.
Pourquoi choisir l’autoconstruction ?
L’autoconstruction attire de plus en plus de Québécois en quête d’indépendance, de personnalisation et d’économie. En réalisant vous-même certains travaux ou en gérant directement le chantier, vous pouvez réduire vos coûts de construction tout en concevant un espace à votre image.
Toutefois, ce type de projet implique également de prendre en charge de nombreuses responsabilités :
gestion des sous-traitants
respect du budget
coordination des étapes
obtention d’un financement adapté.
Il ne suffit pas d’avoir une vision ; il faut également convaincre votre prêteur que votre projet est structuré, sérieux et financièrement viable.
C’est là que Plan Maison Québec entre en jeu. En plus de vous fournir des plans professionnels adaptés à vos besoins et conformes aux normes du Code du bâtiment du Québec, nous vous accompagnons avec des conseils concrets pour faciliter vos démarches auprès des institutions financières.
Comprendre les spécificités du financement en autoconstruction
Le financement d’un projet en autoconstruction diffère radicalement de celui d’une maison achetée neuve ou existante. Dans la majorité des cas, les institutions financières comme Desjardins n’offrent pas un montant unique libéré au moment de l’achat. Au contraire, le financement est octroyé sous forme de tranches (ou déboursés), qui sont versées à mesure que les travaux progressent.
Chaque tranche est conditionnelle à une évaluation physique du chantier réalisée par un évaluateur agréé. Cette évaluation garantit à la banque que les fonds sont utilisés conformément au plan présenté. Cela ajoute un niveau de sécurité pour le prêteur, mais aussi une certaine pression pour l’autoconstructeur, qui doit avancer les travaux selon un calendrier réaliste et documenté.
Plan Maison Québec vous aide à présenter un projet bien structuré dès le départ, ce qui facilite grandement l’acceptation de votre dossier de financement.
Les étapes du financement en autoconstruction
1. Élaboration du projet et premiers calculs
Avant de penser à la banque, vous devez avoir une idée claire de votre projet : dimensions de la maison, type de construction (ossature bois, béton, etc.), nombre d’étages, emplacement du terrain, style architectural… Ce sont ces détails qui détermineront le coût global, et donc le financement nécessaire.
À ce stade, faire appel à Plan Maison Québec est essentiel. Nos plans de construction sur mesure vous permettront non seulement de visualiser votre futur bâtiment, mais aussi d’obtenir des estimations de coûts plus précises auprès de vos entrepreneurs ou fournisseurs.
2. Préparation du dossier de financement
C’est probablement l’étape la plus exigeante du processus. Pour que votre institution financière considère votre demande de prêt hypothécaire en autoconstruction, vous devrez présenter un dossier complet, structuré et crédible.
Ce dossier comprend :
Les plans de construction certifiés,
Des soumissions ou devis détaillés de vos entrepreneurs ou fournisseurs pour tous les postes (excavation, fondation, charpente, électricité, etc.),
Une preuve d’achat ou d’offre d’achat du terrain,
Un permis de construction délivré par la municipalité,
Un plan d’implantation produit par un arpenteur-géomètre,
Une assurance chantier valide pour toute la durée des travaux.
En plus des documents techniques, l’institution exigera aussi vos informations financières : vos deux derniers avis de cotisation, un relevé de paie récent, une liste de vos dettes et actifs, ainsi que des relevés de placements externes, le cas échéant.
Cette étape peut sembler fastidieuse, mais elle est déterminante. Chez Plan Maison Québec, nous pouvons vous conseiller sur la constitution de ce dossier en vous aidant à fournir des plans conformes et professionnels, souvent exigés pour obtenir le feu vert de la banque.
3. L’évaluation du projet
Une fois votre dossier soumis, votre projet sera évalué par un évaluateur agréé mandaté par la banque. Ce professionnel analysera la cohérence entre les coûts estimés, la qualité des plans, la valeur marchande future de la propriété, ainsi que votre capacité à gérer le chantier.
Ce rapport d’évaluation est fondamental : s’il confirme la viabilité du projet, votre demande de financement a de grandes chances d’être acceptée.
4. Approbation et conditions du financement
Une fois le projet approuvé, l’institution financière vous propose un prêt hypothécaire adapté à votre situation. Celui-ci précisera le montant accordé, la structure des déboursés, les conditions de libération des fonds, les retenues (souvent 15 % par déboursé), ainsi que les modalités de remboursement.
Il est important de bien comprendre tous les détails de cette entente avant de signer. N’hésitez pas à poser des questions et à faire appel à des professionnels pour valider vos décisions.
5. Déroulement des travaux et déboursés
À mesure que vous avancez dans la construction, vous pourrez demander la libération de tranches du prêt. Chaque tranche nécessite une inspection sur le chantier pour évaluer le pourcentage de travaux réalisés. Cela vous oblige à respecter un échéancier cohérent et à documenter rigoureusement vos avancements.
Plan Maison Québec recommande d’intégrer ces échéances directement dans votre planification de chantier pour éviter les retards de financement qui pourraient compromettre la fluidité du projet.
6. Inspection finale et clôture du prêt
Une fois les travaux complétés, une dernière inspection permet de valider la conformité du projet. Le solde du financement vous est ensuite versé (y compris la retenue de 15 %, si applicable), et vous commencez alors le remboursement régulier de votre hypothèque.
Estimation réaliste des coûts de construction
Un projet mal budgété est l’une des premières causes d’échec en autoconstruction. Il est donc impératif d’avoir une estimation réaliste et détaillée de chaque étape : excavation, fondation, structure, isolation, toiture, électricité, plomberie, finitions, etc.
Chez Plan Maison Québec, nous fournissons des plans précis qui vous permettent de mieux anticiper les coûts de chaque poste. Nous vous recommandons également de prévoir une marge de sécurité de 10 à 15 % pour les imprévus.
Financer son projet : quelles options ?
Les options de financement en autoconstruction sont variées. Vous pouvez combiner plusieurs sources :
Vos économies personnelles pour la mise de fonds,
Un prêt hypothécaire progressif offert par une institution comme Desjardins,
Une marge de crédit hypothécaire pour plus de flexibilité,
Des subventions ou crédits d’impôt liés à la construction écologique ou à la rénovation énergétique (comme le crédit RénoVert, dans certains cas).
Il est aussi possible de vendre une propriété existante pour financer un nouveau projet d’autoconstruction. C’est une stratégie de plus en plus utilisée, à condition de bien gérer la transition entre les deux projets.
L’importance de la planification et de l’accompagnement
Autoconstruire demande non seulement du courage et de la détermination, mais aussi une capacité à bien s’entourer. Vous aurez besoin de conseils professionnels à plusieurs niveaux : conception de plans, ingénierie, respect des normes, coordination du chantier, et bien sûr, gestion financière.
En collaborant avec Plan Maison Québec, vous bénéficiez de l’expertise d’une équipe qui connaît les défis du terrain et qui vous aidera à poser les bonnes fondations, au sens propre comme au figuré.
Conclusion
Se lancer dans un projet d’autoconstruction est une démarche ambitieuse, mais réalisable avec une bonne préparation et les bons outils. Le financement en est la pierre angulaire : il vous permet de passer de la planification à la concrétisation. Avec des plans de qualité, un dossier solide et une stratégie budgétaire réaliste, vous mettez toutes les chances de votre côté.
Chez Plan Maison Québec, nous sommes fiers d’accompagner les autoconstructeurs à chaque étape de leur aventure. De la conception personnalisée à l’aide à la planification budgétaire, notre mission est de transformer votre vision en réalité.
Vous avez un projet d’autoconstruction en tête ?
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